L’assurance vie… expliquée

Vous connaissez probablement le concept de base de l’assurance vie : il s’agit d’un contrat d’assurance dans le cadre duquel, en échange des primes payées, la compagnie d’assurance vie verse, à votre décès, une somme forfaitaire non imposable à votre bénéficiaire désigné. Mais en fait, c’est bien plus que cela.

L’assurance vie peut être utile pour vous et votre entreprise, et elle peut être personnalisée pour répondre à vos besoins particuliers. L’assurance vie peut aussi vous aider à atteindre vos objectifs de planification financière. En fait, peu de plans financiers sont complets sans une certaine forme d’assurance vie.

Saviez-vous qu’il existe plus d’un type d’assurance vie? Les deux principaux types d’assurance sont l’assurance temporaire et l’assurance permanente.

• L’assurance temporaire est active pendant une durée déterminée, comme 10 ou 20 ans, tant que vous continuez de payer les primes – dont le montant demeure le même pendant toute la durée du contrat. Selon le type de contrat que vous choisissez, l’assurance peut ensuite être résiliée, être renouvelée ou encore être transformée en un contrat d’assurance permanente.
• L’assurance permanente reste quant à elle en vigueur jusqu’à votre décès, et la couverture ne peut être annulée ou réduite par la compagnie d’assurance tant que les primes sont payées.

L’assurance vie temporaire renouvelable, comme celle offerte par Manuvie, est automatiquement renouvelée à l’échéance pour la même durée, mais avec des primes plus élevées. Si vous conservez le même montant de couverture ou que vous le réduisez, vous n’aurez pas à répondre à un questionnaire médical, et le nouveau montant des primes dépendra de votre âge au moment du renouvellement.

Vous avez également la possibilité, au lieu d’accepter le renouvellement automatique, de souscrire une nouvelle assurance temporaire, de passer à une assurance permanente ou de résilier le contrat. L’avantage du renouvellement automatique est qu’il garantit que vous serez de nouveau assuré pour la même durée, et ce, même si votre état de santé change après l’établissement du contrat initial. Toutes choses étant égales par ailleurs, si vous êtes toujours en bonne santé, il est probable que vos primes seront moins élevées si vous demandez un nouveau contrat.

Votre contrat précisera une limite quant au nombre de renouvellements que vous pouvez effectuer, limite qui est habituellement fondée sur l’atteinte d’un certain âge. Si votre contrat vous donne la possibilité de le transformer en un contrat d’assurance permanente, une nouvelle tarification ne sera pas requise, sauf si vous augmentez le montant de votre couverture.

Vous pouvez notamment utiliser l’assurance vie temporaire pour le remplacement de votre revenu, la protection de votre prêt hypothécaire et de vos dettes, et la continuité des activités. Certains contrats, comme le contrat Pourmeprotéger^MD offert par Manuvie, offrent une avance de fonds sur une partie du capital-décès si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale et qu’il vous reste moins de 12 mois à vivre.

En général, vous pourriez vouloir souscrire une assurance vie temporaire pour remplacer votre revenu au moment où vous en aurez le plus besoin, tel que lorsque vos enfants seront aux études ou que vous rembourserez un prêt hypothécaire. Par exemple, si vous prévoyez que, dans dix ans, vos enfants auront terminé leurs études et votre prêt hypothécaire sera remboursé, une assurance temporaire d’une durée de dix ans pourrait vous convenir. Si vous constatez que vous avez toujours besoin d’une couverture à la fin de cette période de dix ans, vous pourrez renouveler votre contrat, le transformer en assurance permanente ou demander un nouveau contrat.

Si vous voulez couvrir d’autres membres de votre famille, vous pourriez envisager de souscrire un contrat familial. Les contrats familiaux, comme le contrat Temporaire Famille^MC de Manuvie, vous permettent d’assurer une ou plusieurs personnes au titre du même contrat.

Pour vous permettre de tirer le meilleur parti de votre assurance et de souscrire la couverture exacte dont vous avez besoin, certains contrats d’assurance offrent des garanties complémentaires, appelées avenants. Ceux-ci peuvent comprendre :

• l’ajout d’une protection en cas de blessure grave;
• la garantie de votre admissibilité future à l’assurance vie;
• la garantie que vos enfants pourront souscrire une assurance vie dans l’avenir;
• l’exonération des primes si vous devenez invalide.

Les trois types d’assurance vie permanente sont l’assurance Temporaire jusqu’à 100 ans, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.

L’assurance vie Temporaire jusqu’à 100 ans vous protège jusqu’à votre 100^e anniversaire de naissance, et vous conservez les mêmes primes et le même capital-décès pendant toute la durée du contrat. Selon le type de contrat, lorsque vous atteindrez l’âge de 100 ans, soit vous recevrez le capital-décès et votre contrat ne sera plus en vigueur, soit vos primes prendront fin, mais votre contrat demeurera en vigueur.

L’assurance vie entière est une assurance permanente qui vous procure ce qui suit :

• une protection garantie pour la vie;
• une valeur de rachat garantie qui croît au fil du temps;
• des primes qui demeurent les mêmes pendant toute la durée de votre contrat.

L’assurance vie entière peut être souscrite avec ou sans participation. Les contrats d’assurance vie entière avec participation vous versent des dividendes que vous pouvez encaisser ou utiliser pour souscrire un montant d’assurance plus élevé.

Les contrats d’assurance vie entière génèrent une valeur de rachat au fil du temps. Il s’agit d’une partie du contrat que vous pouvez retirer ou utiliser en garantie d’un prêt, sous réserve de certaines conditions. Une partie de la valeur de rachat accumulée pourrait également vous être versée si vous annulez le contrat.

L’assurance vie universelle est une assurance vie permanente qui vous donne la possibilité de faire un placement fiscalement avantageux. Vous ne recevez pas de dividendes comme ce serait le cas avec un contrat d’assurance vie avec participation, mais vous avez un compte de placement fiscalement avantageux associé à votre contrat. À mesure que la valeur de ce compte augmente, vous pouvez en retirer des sommes ou l’utiliser pour payer vos primes ou en garantie d’un prêt. Toute valeur restant dans votre compte de placement sera versée avec le capital-décès.

L’assurance vie universelle vous offre plus de souplesse que l’assurance vie entière, y compris des options de placement et la possibilité de modifier le montant d’assurance et de rajuster le montant et la fréquence de vos primes.

Dans le cadre de votre plan financier, vous pourriez utiliser l’assurance vie permanente dans ces situations :

• constituer un patrimoine fiscalement avantageux.
• compléter votre revenu de retraite.
• fournir une garantie pour un prêt.
• préserver votre succession.
• transférer votre patrimoine à la génération suivante.

Vous pouvez même utiliser l’assurance vie pour transférer le patrimoine accumulé à la génération suivante pendant que vous êtes encore en vie; en effet, sous certaines conditions, la propriété d’un contrat d’assurance vie peut être transférée sans conséquence fiscale.

La planification successorale peut être un processus difficile pour une famille, mais avoir la bonne assurance peut aider. Si vous êtes un propriétaire d’entreprise et que vous prévoyez confier votre entreprise à des membres de votre famille qui participent à ses opérations, vous pouvez utiliser l’assurance vie pour verser une somme forfaitaire aux membres de la famille qui n’hériteront pas d’une partie de l’entreprise afin d’assurer un héritage équitable.

Vous pouvez également utiliser l’assurance vie pour vos affaires, y compris pour assurer la personne clé, couvrir un propriétaire d’entreprise qui a personnellement garanti des prêts commerciaux, aider les partenaires survivants à racheter les actions du défunt afin d’assurer une relève en douceur, couvrir les obligations fiscales qui pourraient survenir au décès d’un propriétaire ou d’un associé, et attirer des employés plus qualifiés.

Les primes d’assurance vie sont établies en fonction de nombreux facteurs, comme le type de contrat et toute caractéristique ou couverture additionnelle pouvant être incluse dans le contrat. En général, plus la durée et le montant de couverture sont élevés, plus les primes sont élevées. Et, bien que chaque proposition d’assurance soit étudiée séparément, vos primes auront tendance à être moins élevées si vous êtes jeune, en santé, ne fumez pas, n’exercez pas un emploi à risque élevé et ne participez pas à des passe-temps à risque élevé.

Vous seul pouvez décider si le moment est propice pour souscrire une assurance vie. Le moment choisi dépendra de l’étape de votre vie, de vos objectifs de planification financière et de votre budget. De nombreuses personnes commencent à penser à l’assurance vie lorsqu’elles se marient ou attendent l’arrivée de leur premier enfant. D’autres la souscrivent avant d’en avoir besoin, dans le cadre d’une stratégie de planification financière ou parce que les primes sont moins élevées lorsqu’on est plus jeune.

Déterminer le montant d’assurance dont vous avez besoin peut sembler compliqué, mais ne l’est pas nécessairement. Manuvie a des calculateurs en ligne qui peuvent vous aider à choisir le montant d’assurance qui vous convient.

Les calculs tiennent compte de ce qui suit :

• du montant d’assurance, de la période au cours de laquelle votre revenu devra être remplacé;
• de vos obligations (comme les prêts hypothécaires et d’autres dettes);
• de vos dépenses futures prévues (comme les frais de scolarité d’un enfant).

N’oubliez pas que les coûts liés au décès, comme celui des funérailles, peuvent s’élever à des milliers de dollars.

Vous devriez également examiner l’actif qui pourrait être disponible pour financer ces dépenses, ainsi que le revenu de votre conjoint. Lorsque vous aurez trouvé le montant optimal, vous devrez trouver le juste équilibre par rapport à ce que vous pouvez vous permettre.

Beaucoup de changements surviennent au cours d’une vie, et certains d’entre eux pourraient vous inciter à modifier le montant de votre couverture d’assurance vie. Certains contrats vous permettent de demander une augmentation ou une diminution du montant de couverture (sous réserve des conditions stipulées dans le contrat). Lorsqu’une augmentation est permise, vous devez fournir une preuve d’assurabilité (preuve documentée de bonne santé) pour toutes les personnes couvertes au titre du contrat, et le montant de couverture supplémentaire pourrait être établi au titre d’une couverture distincte. Vous pouvez aussi augmenter votre couverture en souscrivant un autre contrat.

En parlant de souscrire un autre contrat, saviez-vous que vous pouviez souscrire plusieurs contrats d’assurance? Par exemple, vous pouvez souscrire un contrat pour compléter la couverture que vous avez au titre du régime d’assurance collective offert par votre employeur. Les assureurs ne limitent pas nécessairement le nombre de contrats que vous pouvez détenir, mais lorsqu’ils déterminent s’ils peuvent vous offrir une couverture plus élevée, ils tiennent compte du montant total d’assurance que vous avez et déterminent s’il est raisonnable compte tenu de votre situation. Si vous ne gagnez pas beaucoup d’argent et que vous avez peu d’obligations financières, il est peu probable que vous ayez besoin de millions de dollars d’assurance vie.

Si vous êtes comme beaucoup de gens, vous avez vos réserves lorsque vient le temps de répondre à un questionnaire médical et de subir un examen médical pour souscrire une assurance. Après tout, qui aime les prises de sang? Mais détendez-vous. Certains assureurs, comme Manuvie, ont apporté aux exigences de tarification et aux limites des changements qui rendent ce processus beaucoup plus facile – et un nombre croissant de contrats sont établis sans qu’il soit nécessaire de prendre des prélèvements. Par exemple, l’assurance vie à adhésion garantie Pourmeprotéger^MD ne nécessite pas de questions médicales au moment de la souscription et, dans le cadre de l’assurance vie à adhésion facile Pourmeprotéger^MD, vous n’avez à répondre qu’à deux questions d’ordre médical au moment de la souscription.

Et il n’a jamais été aussi facile de souscrire une assurance. Manuvie est à l’avant-garde de l’innovation en ce qui a trait à la souscription d’assurance vie. Nous offrons la proposition électronique et la signature électronique pour éviter les erreurs, gagner du temps et réduire les échanges entre vous et votre agent. Lorsque le contrat est prêt, il peut être envoyé et signé par voie électronique, et notre service de formulaires électroniques en ligne vous permet d’apporter facilement des changements à votre couverture actuelle.

Vous pouvez demander une soumission ou souscrire des produits d’assurance vie Pourmeprotéger^MD en ligne à l’adresse pourmeprotéger.com ou par téléphone au 1 877 268-3763.